السلام عليكم

العلاقة بين المصرف ومؤسسة الاسكان ربوية بلا شك... والعلاقة بين المصرف والمقترض غير ربوية بلا شك... ولكن المقترض يوافق على الصيغة اما ضمنا (في حال عدم تفصيل العلاقة بين المصرف ومؤسسة الاسكان في العقد) او ما صراحة (في حال ذكر ام سبق في العقد)

فما الحكم يا ترى؟

(الكثير من المشايخ افتوا بجواز التعامل مع مؤسسة الاسكان لمن كان لا يملك سعر شقة ولا امل ان يمتلك في الاجل القريب...ومنهم من بدل فتواه من الحرمة الى الحل... وهم من نثق بهم ولا نزكيهم على الله)

-----

القروض السكنية التي يطلقها BLC Bank علامة فارقة في مجال التسليف العقاري في لبنان. وضمن سياسته الهادفة الى البحث المتواصل عن أدوات مصرفية تمكّنه من تقديم قروض بأقل كلف تمويلية كان إطلاق قرض "إسكان بفائدة صفر بالمئة" الذي يضمن للمقترض عدم دفع أي فوائد كما يعفيه من أي إعباء مالية أخرى وعمولات ليكون القرض كما اسمه تماماً بفائدة صفر بالمئة.
العنصر الجديد والنوعي الذي ينفرد به BLC Bank، ويعرضه لفترة زمنية محددة، هو التزامه في نهاية المرحلة الثانية من القرض، بإعادة صافي مبلغ الـ20% المودعة من قبل العميل عند بداية القرض. إشارة أن الـ20% هي عبارة عن الـ10% المقتطعة لصالح المؤسسة العامة للإسكان والـ10% الإضافية التي يطلبها المصرف في بداية القرض في حال أراد العميل الاستفادة من عرض الـ0% فائدة.
ويتم تنفيذ هذا البرنامج بالتعاون مع المؤسسة العامة للإسكان ويتميز بعدم وجود أعباء مادية، مما يعزّز قدرة العميل على التسديد للمصرف أصل القرض فقط من دون فوائد خلال فترة أقصاها 15 عاماً فيما يتولى المصرف دفع الفوائد المترتّبة لمدة مماثلة للمؤسسة العامة للإسكان.
وقد طوّر برنامج "إسكان" ليكون القرض السكني الملائم لأصحاب المداخيل العادية خصوصاً الأجيال الجديدة من الشباب الراغبة بتملّك منزل الزوجية بكلفة تقارب بدل الإيجار، إذ يكفي أن يراوح المدخول الشهري الفردي أو المشترك بين 800 ألف ليرة لبنانية وخمسة ملايين ليرة لبنانية.
وككل البرامج السكنية الأخرى من BLC Bank، يتميّز البرنامج الجديد ببساطة الإجراءات والشروط المطلوبة لتقديم طلب القرض.
وبهذا يدخل قرض "إسكان بفائدة صفر بالمئة" عائلة قروض BLC Bank التي تضم برنامج "مسكن" وهو قرض نموذجي وريادي في تلبية تطلعات العملاء، خصوصاً منهم أصحاب المداخيل المتوسطة والمرتفعة لشراء مسكن الأحلام أو ترميم وتحديث المنزل المملوك بأقل كلفة تمويلية وآليات للسداد مريحة تصل آجالها الى 30 سنة ومن دون الحاجة الى التزامات مادية مسبقة أو دفعة أولى وهي الميزة التي كان BLC Bank سباقاً في إدراجها ضمن قروضه السكنية.
وتتكامل عوامل القيمة المضافة في البرنامجين مع التوجهات الاستراتيجية للمصرف، التي يشرف عليها رئيس مجلس الإدارة ـ المدير العام موريس صحناوي والقائمة خصوصاً على التجديد والابتكار في طرح المنتجات التي تتلاءم مع الطموحات الحقيقية للعملاء وحقهم في الحصول على أفضل الخدمات بأدنى الأكلاف

كيف تكون العلاقة بين المصرف والعميل غير ربوية بلا شك؟
انا اطلعت على المشروع وهو عملياً لا يعدو كونه استبدال دفع الفائدة بوضع مبلغ مع البنك لإستثماره ربوياً وتحصيل الفائدة منه

وماذا عن الشروط الربوية؟؟؟

يعني


من دون فوائد خلال فترة أقصاها 15 عاماً فيما يتولى المصرف دفع الفوائد المترتّبة لمدة مماثلة للمؤسسة العامة للإسكان.


اليس هذا شرطا غير جائز شرعا يبطل العقد؟؟؟

اخي بلال...



المقترض لا يقوم بدفع اي فائدة للبنك او للاسكان... ولا حتى ليرة واحدة. ولكنه يضع مبلغا من المال مجمدا لمدة معينة. الى هنا العقد صحيح نصا ما لم ينص على ان المال سيستخدم لدفع فائدة القرض لبنك الاسكان... اوظن انه من الممكن جدا ان يطلب المرء من البنك عدم ذكر هذه العبارة في العقد. (لان العلاقة هنا هي بين البنك والاسكان...)

القضية التي طرحتها انت والمحت اليها انا هي المعرفة الضمنية للمقترض بكيفية حصول العملية... فهل المعرفة الضمنية تجعل من العقد باطلا؟ ام انه لا يعتد الا بما اتفق عليه نصا.؟

اليهود مشهورون بالربا والتجارة معهم حلالا... ول قال لك يهودي ابيعك هذا المنزل بالف ليرة..على ان تدفع لي 20 ليرة مقدما وتقسط لي الف ليرة....وارد لك ال20 ليرة عندما ينتهي سداد القرض... هل في هذا من شيء؟


اخي ابا عقاب
هذا شرح للعملية وليس شرطا منصوصا عليه في العقد والله اعلم.


ثانيا) لماذا تغضيتم عن الفتاوى المبيحة للتعامل مع بنك الاسكان كونه يمثل الدولة وليس الافراد؟


(انا لا ابرر او احلل...ولكن اناقش لكي لا نضيق على الناس في حال عدم حرمة الامر)

ننتظر ردكم..

ولكن يا اخي فاروق، هم قد اعلنوا ان فائدة المبلغ المعلق في البنك سوف تستخدم لدفع فائدة القرض الإسكاني الطويل الأمد.

هنا السؤال اخي الحبيب... هل يطعن هذا في صحة العقد؟

الم يفتي بعض العلماء بصحة عقد الزواج الذي تبيت فيه نية الطلاق... ما دام المكتوب نصا لا يشير الى ذلك؟

ربما قد تأتي الحرمة من كون المقترض شاهد على عقد الربا... وليس كونه مشاركا فيه..اي دافعا للمبلغ او قابضا له...


----
القضية الاخرى... هي انني لم استوعب الفتاوى المبيحة للتعاطي مع بنك الاسكان (رغم ربطهم لها في حال الضرورة القصوى لا غير)... ووجدت هذا الحل افضل من التعاطي مع الاسكان مباشرة وان لم يخلو من شبهة. ففي عقد الاسكان ربا صريح ام هنا فلا...



صح ام لا؟

بل هنا ربا صريح ايضاً وعليك ان توقع في العقد على قبولك بتعليق مبلغ 10% او 20% من ثمن المنزل داخل البنك وتتنازل عن حقك في الفوائد على هذا المبلغ للبنك كي يراكمها ثم يستخدم هذه الأموال لتغطية نفقات القرض الإسكاني المتبقي عليك.

كل في في هذا العقد هو تحويل وجهة الدفع. في القروض العادية، تقتطع نسبة من الدفعة الشهرية للفائدة ويبقى القسم الآخر كي يحسم من اصل القرض.

مثلاً، لو كان دخلك حوالي 3 ملايين ليرة شهرياً، يمكنك ان تنال قرضاً لشراء منزل بقيمة 60 مليون ليرة.
هم سيأخذون كل المبلغ من الإسكان لمدة 25 سنة. ستكون الدفعة الشهرية في هذه الحالة 420 الف ليرة لمؤسسة الإسكان على مدى 300 شهر (25 سنة).

انت تدفع مبلغ مليون ليرة شهرياً لمدة ستين شهراً.
هم يدفعون منها للإسكان 420 الف ويحتفظون بالباقي وهو 580 الف.
اضف إلى ذلك ان لديهم مبلغ 6 مليون (او 12 مليون) معلقة في الحساب ولكن فرضاً انه 6 مليون فهذا الرقم يعطيهم دخلاً شهرياً يساوي 120 الف ليرة. بهذه الحالة، يكون الفائض لديهم هو حوالي 700 الف ليرة شهرياً.

بعد خمس سنوات، تصبح قيمة المبلغ الفائض لديهم (بعد دفع قسط الإسكان): 50 مليون ليرة
يتم إستثمار هذا المبلغ لمدة خمس سنوات اخرى لتصبح قيمته 69.780.000 ليرة لبنانية.

اضف إلى ذلك انك تدفع قسطاً شهرياً خلال الخمس سنوات التالية وهو: 72,632 ليرة
خلال خمس سنوات يصبح هذا الرقم:5.184.500 ليرة لبنانية
طبعاً هم لا زالوا يدفعون مبلغ 420 الف ليرة شهرياً للإسكان. الإجمالي: 30 مليون ليرة

يعني في نهاية السنة العاشرة: يكون المبلغ المتراكم لديهم ناقص دفعات الإسكان قد بلغ: 44,973,181 ليرة (45 مليون تقريباً). هذه كلها قيم مستقبلية وليست قيم حالية (لمن يظن ان هناك خطأ في الحساب :)).

الآن بعد عشر سنوات، لدى البنك مبلغ 45 مليون ليرة لتسديد باقي القرض وقيمته فعلياً عندها: عشر ملايين ليرة إضافة إلى باقي الفوائد المتبقة على بنك BLC لدفعها للإسكان. وهكذا يكون الربح التقريبي للبنك هو بحوالي 5% سنوياً وهذا مرتفع جداً بالنسبة لسوق العقارات الحالي في لبنان والعالم.

انا طبعاً احتسب هنا الحد الأدنى مما يتبقى لدك البنك لأن المبلغ المعلق لن يكون في حده الأدنى وكذلك لن تكون الفائدة في حدها الأقصى كما حسبت انا.
فلو استطاع البنك تعليق مبلغ 9 مليون ليرة مثلاً لمنزل قيمته 60 مليوناً وحصل على فائدة متدنية من مؤسسة الإسكان (اقل من 6.9% التي يعلنوها على الموقع) لوفروا خلال عشر سنوات مبلغاً لا يقل عن 60 مليوناً وهكذا يصبح الربح 6% سنوياً على الأقل او اكثر من هذا.

لا خلاف اخي بلال على ان المصرف سيربح من تجميد المبلغ ل 15 سنة وسيغطي فوائد الاسكان وما هو اكثر منها...وتعبناك معنا بالحسابات ولكن هذا امر طبيعي وواضح منذ البداية وانا لا اناقش في هذه الجزئية...

بحثت عن الموضوع وعلمت ان على المقترض ان يوقع على عقد الاسكان العادي ومن ثم على ملحق يبين الخدمة التي يقدمها المصرف...وبالتالي هو يوقع على عقد الربا...

ولكن اخي بلال...واعذرني على الحاحي...... (وها قد اتفقنا ان التوقيع سيكون على عقد فيه ربا)...

ولكن هناك فرق بلا شك... هناك يدفع المقترض من جيبه مالا ربويا... وهنا يدفع المقترض من ماله المبلغ الذي اقترضه فقط....وبالتالي التغيير ليس لوجهة الدفع بل تغيير مصدر المال الربوي...فانتقل من المقترض الى البنك...

يعني المقترض وجد منزلا ب 100 مليون ليرة... في قرض الاسكان العادي سيدفع عند نهاية الاستحقاق 170 مليون ليرة وتشكل ال 70 مليون الفائدة المتراكمة على ال100 مليون ويدفعها من جيبه الخاص...

اما في هذه الحالة....يدفع المقترض فقط 100 مليون ليرة ويدفع المصرف عنه ال70 مليون ليرة... اما كيفية تحمل المصرف لهذه ال70 مليون وكيف سيكون رابحا فهي وفق ما فصلت انت في مشاركتك اعلاه

على المقلب الاخر:

بعض المسلمين وقبل انتشار المصارف التي تعلن انها اسلامية... كانت تضع مالها في البنوك الربوية وتشترط عليهم انها لا تريد فوائد... (اما تتنازل عنها او تفتح حساب جار بصفر فائدة..) وهذا مما لا شيء فيه ولا اعلم ان احد العلماء انكر هذا الامر ( مع ان فيه شبهة اعانة المصرف الربوي على الاستمرار لانه يستفيد بلا شك من وديعتك)

وبالتالي قضية التنازل عن الفائدة وتجميد مبلغ ما لا شيء فيها والله اعلم....المشكلة فقط في ان العقد الذي سيوقع عليه المقترض عقد فيه ربا... اي عقد الاسكان... ثم يلي ذلك قضية كونه شاهدا على عقد ربا بين المصرف والاسكان

لا بأس فأنا اعرف انك عنيد :)

الفرق بيني وبينك هو كيف تحتسب مالك. هل سمعت بأشياء يسمونها بغير اسمها؟

لو اعطيتني مالك واستثمرته انا في مشروع ما وربحت منه. هل لك من الربح شيء؟
هذا يتعلق بالعقد ما إذا كان قرضاً حسناً او كان مضاربةً.

لنفرض انه عقد مضاربة؟ هل يحق لك من الربح شيء؟ هل انت تملك اي شيء من العائد المحقق او لا تملك؟

الأمر نفسه مع البنك. هو يقول لك اعطني مالك كي استثمره لك (ربوياً) ولكن لا تأخذ هذه الربا بل اعطني اياها فأدفع عنك فوائد قرضك الربوي.

وضحت معلمي ؟

ممم...وضحت معلمي... جزاك الله خيرا...

انا كنت انظر الى الامر من الناحية الخطأ واعتبره كأنه في مقام القرض الحسن... وهو ليس كذلك...

نفع الله بعلمك

ممم...وضحت معلمي... جزاك الله خيرا...

انا كنت انظر الى الامر من الناحية الخطأ واعتبره كأنه في مقام القرض الحسن... وهو ليس كذلك...

نفع الله بعلمك
الله يبارك فيك ويجزيك الخير

على فكرة، الكثير من المعاملات الإسلامية الحالية تشبه هذه ولكننا نأخذهم على علانيتهم والحساب عند الله سبحانه وتعالى لأنه لا يمكن ان تتهم مسلماً يدعي انه يقيم شرع الله في المعاملات المالية بالكذب ولذلك فلو دخلوا في مثل هذه المعاملات، لنا كلمتها ولهم وزرها.

ولكن بالنسبة لبنك ربوي، فلا يمكن ابداً ان نحسن الظن فيهم وإلا وضعنا شريكك في خانة ($@$@$) والعياذ بالله

وإلا وضعنا شريكك في خانة ($@$@$) والعياذ بالله

حدد لو سمحت.... أي شريك تعني؟

حدد لو سمحت.... أي شريك تعني؟يكاد المريب ان يقول خذوني

معقولة برأيك ان نلقي بالاً لصاحب الأمل :)

على فكرة، الكثير من المعاملات الإسلامية الحالية تشبه هذه ولكننا نأخذهم على علانيتهم والحساب عند الله سبحانه وتعالى لأنه لا يمكن ان تتهم مسلماً يدعي انه يقيم شرع الله في المعاملات المالية بالكذب ولذلك فلو دخلوا في مثل هذه المعاملات، لنا كلمتها ولهم وزرها.



سبقتني جعلك الله سباقا للخير دائما...

كنت اود الحديث عن هذه النقطة... لان كثيرا من الناس يلمزوننا اننا نضحك على الناس او على الدين بما يسمى بالمعاملات الاسلامية... هم يلمزون حتى لو كانت اسلامية حقا... لانه لم يفهموا بعد قول الله تعالى :

"واحل الله البيع وحرم الربا"

انما لسان حالهم " انما البيع مثل الربا "

ويعينهم على هذا الغموض والتشابك والدوران والالتفاف الذي يطبع كثيرا من معاملات البنوك الاسلامية

---

اخي مقاوم... انو ما جيت الا لما انذكرت سيرتك.... تاركني يومين عم ناقش بلال وعند معو :)

بلال مستنفر هاليومين ... خليه على راحتو.

بس بلش يرش عشوائيا ودخل في النوايا والله يجيرنا من الأعظم.